2025年4月，正值小米SU7交付满一周年之际，首批车主们却遭遇了一场前所未有的“续保危机”。保险公司对他们或冷眼相待，或开出天价保单，甚至直接将其拉黑。这一连串的遭遇，不仅让车主们措手不及，更引发了整个汽车行业的广泛关注。
在社交媒体上，有温州车主表示，续保时保险公司员工直接删除了好友！而苏州车主晒出的续保账单更是触目惊心，保费高达10240元，其中包含了高额的第三者责任险和车上人员责任险的强制附加条款，与首年6000元左右的均价相比，暴涨了70%。
表面上看，这似乎只是新能源汽车保费普涨的一个缩影。然而，深入探究之后，我们发现小米SU7的特殊性正逐渐浮出水面。保险公司对其风险评估的核心逻辑，已经从“电池老化风险”悄然转向“人为事故率飙升”。
小米SU7事故率“爆表”
据行业内部数据显示，小米SU7交付仅一年，事故率就已经超过了20%。在已售出的1074台车辆中，至少有214台发生过事故。比如，在泉州市区，一位车主在限速60km/h的路段上，将车速飙至近150km/h，导致严重伤亡事故；而有部分车主未经培训，擅自将SU7开上赛道，结果冲出缓冲区，引发车辆损毁。
当然，“马路当赛道”的现象更是屡见不鲜。SU7的三电机全轮驱动系统带来了1.98秒的零百加速能力，这一性能数据虽然令人惊叹，却也吸引了大批新手车主盲目追求“性能释放”，将城市道路视为性能试验场。比如，前段时间有车主为了测试小米SU7的极限性能，在国道上直接将车辆开到时速300/每小时以上，给道路交通安全带来极大隐患，而近期的小米SU7安徽“爆燃”事件，也从侧面反应出用户对于小米智能驾驶的过度依赖。
据了解，根据保险公司精算模型的数据显示，SU7的事故赔付金额远超行业均值。其一体式压铸车身和智能传感器的高维修成本，导致单次事故维修费可达普通燃油车的2-3倍。而高功率电机引发的超速事故，又大幅推高了第三者责任险的赔付概率。
“流量反噬”，营销策略埋隐患
小米SU7的营销策略，无疑为此次续保危机埋下了隐患。雷军曾高调宣传其“全球量产四门车圈速第一”的赛道性能，并通过社交媒体鼓励用户“挑战极限”。然而，在性能宣传的同时，小米却未能同步强化安全警示。
尽管小米推出了“精英驾驶培训课程”和“赛道大师App”，但多数车主仍选择“自学成才”，将城市道路视为性能试验场。这种低门槛的性能体验，无疑加剧了高风险驾驶行为的发生。
更值得警惕的是，品牌与用户群体的错配。SU7以“30万级价格提供百万级性能”为卖点，吸引了大批首次接触高性能车的年轻用户。数据显示，SU7车主中35岁以下占比达68%，平均驾龄不足3年，远高于新能源车主的平均水平。这种低门槛的性能体验与高风险驾驶行为的叠加，形成了一种恶性循环。
当然，保险公司对SU7的冷处理，暴露了新能源车险定价体系的深层矛盾。传统车险以“车龄+里程”为核心参数进行定价，但SU7的事故主因是驾驶行为而非硬件老化，现有模型无法准确量化风险。
此外，小米采用授权维修模式，零配件供应和工时费定价权高度集中，导致保险公司议价能力薄弱。在政策层面，尽管监管部门要求保险公司不得拒保新能源车，但通过附加险变相抬价的行为仍游走于监管灰色地带。
行业报告显示，2024年新能源车险承保亏损达57亿元，而SU7等高性能车型正是亏损重灾区。保险公司被迫采取“高保费+严条款”策略，实则将车企与用户共同酿成的风险转嫁给了个体车主。
写在最后：速度与激情背后的代价
小米SU7的续保困境，是新能源汽车行业狂飙突进期的缩影。当车企以“颠覆者”的姿态冲击市场时，往往容易忽视生态链的协同建设。从用户教育、数据共享到售后体系，任一环节的短板都可能引发连锁反应。
而保险公司“用脚投票”的选择，无疑给小米和整个新能源汽车行业敲响了警钟：没有安全兜底的性能狂欢，终将付出代价。正如中国电动汽车百人会理事长陈清泰所言：“完善金融保险服务体系，是新能源汽车可持续发展的必答题。”
对小米而言，答案或许就藏在雷军那句被忽略的提醒中：“一定一定注意安全。”在未来的发展中，小米需要更加注重安全性能的提升和生态链的协同建设，以确保新能源汽车行业的可持续发展。同时，车主们也应提高自身的安全意识，共同营造一个安全、健康的出行环境。
